从呱呱坠地到大步跨入“万亿时代”，互联网金融的发展日新月异，并且已成为对我国传统金融体制的有力补充，为数以千万计的中小微企业和民间投资者搭建了便捷的资金融通桥梁。 从出生时的野蛮生长到如今的快速增长，一路走来，伴随互联网金融行业成长的是坏账、跑路等质疑声，互金行业“后万亿时代”任重而道远，若要稳中求进，风控建设仍是重中之重。

　　外修资产端：“五个分散”建风控闭环

　　作为风控的源头，资产端的质量是平台安全的重要保障。互金指导意见更是将行业的未来锁定在安全合规、模式创新、掌握优质资产的平台。然而，资产端的“过度集中”不但会使平台资源受限、发展“偏科”，更威胁着平台抗风险能力。对此，微金所董事长范忠民表示，“分散”是从源头抵御风险的有效途径，更是风控体系建设的基础。

　　微金所始终奉合规合法为圭臬，深耕自身业务模式和风控技术，平台上线后以“五个分散”为基础的风控原则，通过对行业分散、地域分散、金额分散、担保分散、时点分散的多维把控，树立起行业标杆。

　　首先，微金所在避开高风险行业的基础上，对不同行业及抗经济周期能力的资产进行合理组合设计，有效防范了因行业集中而导致的优质资产不足和潜在风险。其次，微金所还避开民间借贷高危地区，业务覆盖全国20多个省市，各省市的借款占比也受到严格控制，不会出现某个区域借款占比很大的情况，规避了因区域集中而导致的地区性金融风险。此外，微金所还设置了300万人民币的借款金额上限，通过金额分散避免大单集中的兑付风险。与此同时，微金所通过吸纳各类优质的信贷服务商，实现分散担保，已签约的信贷服务机构已达百余家。最后，微金所要求担保公司分多次使用其授信额度，并且从平台角度也会统一规划上线的项目，不会出现一天内需要兑付的金额过高的情况，这样，以时点分散的原则实现0-36个月借款期限的合理组合。通过这“五个分散”的环环相扣，加之微金所始终坚守的项目合规、运营合法，确保了平台强大的抗风险能力。

　　内炼修为：信贷工厂模式及大数据征信促平台业务升级

　　除对资产端的风险把控，平台信贷审核及信用评级体系的建设也不容忽视。微金所运用信贷工厂打分技术，实现信贷审核的标准化管理和流水线作业，大大提升了信审效率。从前期挑选合作机构，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护管理以及贷款回收等工作，每道信审业务线上都有专业人员进行风险把控，并据此对合作机构进行信用评级，从而实现提高小微企业融资效率和平台控制风险的双重诉求。

　　此外，微金所也在积极推进大数据征信。平台连接人民银行征信系统、公安系统、法院系统等大数据体系，采用云计算技术，深度挖掘合作伙伴的信用信息，防范潜在的信用风险。据悉，微金所的数据库里沉淀着2万多家担保公司、7000多家小额贷公司和2000多家典当行的数据信息。在机构准入时，微金所会在实地调研的基础上，再运用其自主研发的大数据交叉验证和信贷工厂评分系统为这些机构“体检”，判断其真实的担保能力并据此进行分级、授信。对此，微金所董事长范忠民表示，运用大数据技术，在数据充分信息化的基础上实现征信的精细化管理，并以此为基础，完善智能化的信贷工厂评分体系，可以大大提高筛选优质信贷服务商的效率和准确性，有如在风控关口设置了一道“安全门”，是风控体系中的一道有力支撑。

　　范忠民还强调，大数据征信还能够保证信用的动态实时性，微金所一方面会同步信用数据的动态变化，另一方面也会根据宏观环境、行业周期以及影响企业发展的多种因素，对其信用评分体系做出不断的调整和优化，使平台的大数据和信贷工厂模式持续保持前瞻性和科学性。

　　在“后万亿时代”，中国互联网金融行业必将从野蛮生长逐步走向透明、阳光的“新常态”。与其坐等政策落地，不如积极完善平台自身风控体系。从中国民间资本的潜在市场规模来看，一旦有效解决了平台安全性及风控问题，其发展前景必将不可估量。