在经过漫长近5个月时间的意见征求期，央行正式下发了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(简称“网络管理办法”)，对网络支付的账户分类与监管及法律责任等进行了明确的规范。个人消费者的单日累计余额支付限额，可由意征求意见稿时的5000元提高至1万元。同时，针对个人卖家这一特殊群体，网络管理办法规定在满足一定条件的情况下，个人卖家账户可以视同单位账户(特约商户)管理，不受个人账户的余额付款额度限制。以及对支付机构进行分级管理制度，对账户支付额度进行灵活管控。

　　客观看待“监管”和“监管+”

　　在今年7月末，央行曾发布最后一版网络管理办法征求意见稿，支付机构单个客户所有支付账户单日累计金额不能超过5000元，年累计应不超过20万元。消息一出，即被冠以“史上最严网络支付新规”，市场反应激烈。这次网络管理办法的正式发布，一是对用户安全等级进行了规定，二是对支付机构进行了优良分类，三是对于支付额度，依照前两点进行了灵活匹配，在促使支付机构保障用户账户资金和信息安全的前提下弹性管控，可以说是监管上的创新和与时俱进。

　　本次网络支付管理办法坚持了十部委所发的互联网金融指导意见的基本原则，支付机构定位于小额，便民，快捷，安全的目标，操作性和执行性更强，更加科学，合理，公平。

　　机构与账户分类监管

　　在网络管理办法发布前的周五，央行发布了加强个人银行账户管理的通知，其中将个人银行账户分为三类进行差异化监管，而新版的网络管理办法针对支付账户管理和支付机构进也行了分类分级管理。可以说是央行为符合互联网时代发展进而定制的管控模式与规则。从央行近期这两次颁布通知与规章制度来看，应是对此模式正式认可。这也符合央行近半年来一直倡导的对包含支付机构在内金融机构实行分类分级监管的总体思路。不同机构的商业模式，创新产品各有千秋，一刀切、一竿子打不适合灵活管控的发展方向。口碑好、实名认证多、风控安全做的好的机构宽松管控，运营不佳、发展不稳定、安全技术能力薄弱的机构加强监管和增强监管的频率。在本次网络支付管理办法中，针对不同阶层的支付机构进行分类评估，根据其风险等级进行不同的监管和约束，最大限度地满足行业和用户需求的同时，也最大限度地保护了所有消费者的权益，将系统性风险控制到了最低。

　　约束大额，敦促小额

　　网络支付管理办法中，用户账户分为I类账户、II类账户、III类账户，其中针对于市场上普遍进行小额支付的用户账户，采用I类账户划分，账户开设简单，只需一个合法安全的外部渠道身份信息验证即可，风控可控，比如抢红包发红包，因其实小额账户累计不超过1000元，及时发生风险事件也在用户承受范围内。既满足了消费者日常支付需求，又控制了风险。此开户模式，支付机构前期普遍采用且无金额大小之分，II类账户需要进行三个合法安全的渠道进行身份信息的多重交叉验证，日常网上消费II类账户即可满足，而想进行额度稍大的理财的话，III类账户需要进行五个合法渠道的身份信息验证，在满足条件的情况下，除了消费和转账外，还可以购买理财产品，额度是II类账户的两倍。

　　BAT对于央行网络管理办法出台的反应和表态

　　根据网络管理办法第四十六条的规定，该管理办法将于2016年7月1日起正式实施。作为互联网三巨头的百度、阿里巴巴、腾讯的支付代表公司均对网络管理办法的正式出台进行表态。

　　1.支付宝

　　支付宝在官微发表文章表态，本次网络管理办法对互联网支付行业的健康发展提供了明确的规范和指导，对于行业的长期健康带来了积极正面的影响。在本法案出台过程中，央行广开言路，进行了广泛的调研论证，充分听取了行业意见，综合考虑了保护消费者权益，保障大众网络消费及民生支付便利、促进电子商务和互联网金融健康发展等多方面的因素，在规范的同时，也给行业的未来发展和创新预留了空间。

　　2.百度钱包

　　百度钱包发布声明积极响应央行网络管理办法的出台，并在央行公开征求意见过程中充分配合及协助央行了解互联网支付企业运作状况及用户支付习惯。百度钱包自成立以来，一直严格遵守各项规定，积极履行各项监管措施，通过技术创新、服务创新、风控管理升级，为广大用户提供安全、便捷的第三方支付服务。

　　未来，百度钱包将在严格遵守新的管理办法基础上，充分发挥自身在用户管理及支付技术上的优势，并持续保持与监管机构及行业共同探讨，推动创新技术应用服务于金融领域。百度拥有先进的搜索服务及开放的技术能力，其精准的大数据分析能力可对用户使用习惯及支付行为方式进行分析，将为分级措施提供更多有效工具。同时，百度钱包在HCE等云支付技术上的创新，以及人脸识别、声纹识别、指纹识别等先进生物支付技术的研发，也将促进互联网支付的效率及安全。百度钱包将充分发挥自身优势及积极性，为共同创新互联网支付发展，增强风险防范管理做出贡献。

　　3.腾讯互联网金融

　　腾讯发布声明，表示非常重视移动支付业务，公司董事会主席兼首席执行官马化腾多次提及已将移动支付业务上升至公司战略高度。管理办法在原征求意见稿的基础上，充分征询业界及市场的意见和建议，并做出了积极调整。腾讯公司表示非常欣赏央行尊重行业意见，关注用户便捷体验和行业创新的态度。其中非常重要的调整之一是管理办法中提出对支付机构进行分级分类管理，针对评分高、且支付账户实名率落实好的支付机构，执行较为宽松的监管政策，给予监管弹性和灵活性。并称之为网络管理办法的出台是央行给互联网金融业2016年的“新年礼物”。

　　网络支付的监管在进步

　　根据法规的发布与市场的反应而言，本次网络支付管理办法是在互联网支付高速发展下的经验积累和社会应用基础上制定而成，依然按照央行对于互联网金融的一贯政策，坚持了小额，便民，快捷，安全的原则，进行了分类别多层次监管的思路和理念，着重听取和采纳了支付宝、财付通、百度钱包等领先的网络支付机构和其他各方的意见和建议，进一步保障用户信息与资金的安全，最大化满足消费用户的应用需求，与时俱进的监管方向对构建良好的支付结算环境、促进社会信用体系建设、维护国家金融发展和社会稳定具有重要意义。