金融的核心是什么?严谨的金融从业者都会回答：风控!任何一种岗位的存在都有其唯一性和不可替代性，而风控作为金融行业特有的岗位设置，又有怎样特殊的意义?风控控的究竟是什么?风控人背后又有哪些“与众不同”的故事?今天就来听专业风控人揭晓答案。

　　岳天昊：现任花生票号风控总监。山东财经大学管理学学士，丹麦奥尔堡大学经济学硕士。曾就职于安邦保险集团，担任移动互联渠道产品经理，负责金融产品的研发，对供应链金融、商业承兑汇票有较深入的研究。

　　采访当天，约在了故事“主角儿”的办公室，鲜艳的“花生票号”字样儿特别“吸睛”，而故事的“主角儿”就是这里的资深风控人——岳天昊。第一次见他时，只觉得眉眼开阔、身材高大有一种威严感，更像是“催收”团队的负责人。但打招呼时的那一笑，又好像不是很有距离感。天昊说，自己工作时的样子和生活中的自己还是有很大不同的。工作中的他严谨、有条不紊，行事比较小心谨慎，而生活中的他会比较放得开，坦诚相见总可以和陌生人快速熟识。用一句文言文来概括：这人挺逗比的。

　　风控人的一天：“朝10晚7”≠常态

　　天昊所在的公司，是一家有国企背景的互联网金融平台，平台上线不久，目前正处在不断探索与扩大规模的阶段，也正因如此，他每天都比较忙碌。公司规定早上10点上班，不过天昊会早早到公司，做好当天的工作安排。理论上7点可以下班了，他也常加班到8点以后。

　　平台依托“互联网+产业链+商票”的服务模式，不久前刚赢得票据理财领域第一枚“最佳互联网金融商业模式”奖。基于产业链金融管理，平台以国企、央企、上市公司开出并承兑的优质商票为核心资产，一方面引导民间资本投入实体推动经济发展，另一方面通过严格风控，为理财用户提供流动性好、兑付能力强、收益好的理财产品。

　　目前，天昊负责的工作比较全面，涉及到产品风控、项目风控以及相关法律法务方面的工作，有时还会受邀参与一些理财分享课程，做好平台风控模式之余，还主动担负一些理财教育培训的工作。他认为：“金融的健康发展，不仅需要金融机构及行业的自觉自律，更需要我们的理财用户形成正确理财观，由下而上推动行业革新。”

　　具体来看，天昊不仅要跟进项目资产，对商票承兑企业进行尽调、核查商票真伪，还要实时关注行业动向、政策规范，对接互联网金融协会、第三方支付公司等，保证平台合规发展并走在行业前列。除了体制内的工作，他目前充当的角色比较多，既需要充当项目把关人，还需要参与公司的宏观决策。此外，还会参与一些知识分享，比如上周参加的“女神养成style”在线分享，据说本周还会参加京华网举办的“理财师大赛”分享理财经验。天昊坦言，这样的工作密度，“朝10晚7”远远不够，虽不再能说走就走，但却能想干就干。

　　关于风控你的认知对了吗?

　　什么是风险?在专业人士看来，风险就是“不确定性”，通俗一点讲，就是“靠不靠谱”。我把钱借给你，你能不能还我?只有当我有相当大的把握时才敢把钱借出去。所以说为什么一些个人或者企业在借钱的时候要找担保机构呢?就是为了打消资金出借人的疑虑。作为平台的风控负责人，也是要尽自己所能，帮用户把风险降到最低。

　　供应链金融更靠谱

　　在丹麦留学期间，天昊主攻产业经济学，多次在导师的带领下参与一些公司的研究项目，对供应链管理有着较为深刻的认识。

　　他发现：“在供应链管理发展比较成熟的国家或地区，核心企业不会不管上下游企业的死活，而是会联合金融机构或者利用自己的条件为上下游提供供应链金融服务，这样既能保证自身现金流的合理分配、提升资产周转率和回报率，同时又能维持上下游较好的合作关系，让供应链条形成良性生态，“大家好才是真的好”。

　　以汽车产业为例，该行业是较早引入供应链管理概念的行业，所以不但有一批优秀的国际汽车巨头，也催生了一批优秀的零部件生产供应商，比如生产轮胎的米其林，比如玻璃制造商福耀玻璃。我国现在的汽车产业基本复制了西方的供应链管理模式，但是其他行业在这方面做的并不到位。我们总是津津乐道于高铁、航天等尖端领域，但是这些尖端行业目前只做到了独善其身，并没有以自身为核心，打造出良好的产业生态，否则不至于喊了这么多年产业结构优化升级，却总是不见效果。供应链管理思维的缺失是重要的原因之一，而供应链金融服务，是供应链管理不可或缺的一部分。因此，在供应链视角下，我们可以利用‘贸易的自偿性’来开展金融服务。

　　“所谓贸易的自偿性，通俗一点理解就是：资金/商品会迟到，但是不会缺席。对于上游的供应商来讲，我可以把未来应收的钱变现，但是必须提供充足的证据证明自己未来会有这笔收入用于偿还贷款。金融服务机构只需要审核核心企业的资质，给核心企业授信，在授信范围内对供应商提供贷款。对于下游企业而言，也同样可以获得预付款融资，未来销货的回款用以保障贷款的偿还。当然，这里面需要金融机构对商品流、资金流、物流信息的有效整合，更需要核心企业的配合。供应链金融就是这样由点到线，再由线到面，利用核心企业的信用，服务于上下游的中小企业。”

　　商票作为上下游企业间重要的结算工具，也是对“贸易自偿性”很好的体现。相较于目前主流的消费贷、抵押贷，基于供应链金融的商票理财在风控的角度看更具有可行性。天昊说，这也是他来到这样一家互联网金融平台的重要原因。

　　商票理财，互金新时代的一股清流

　　商票，即商业承兑汇票，是由核心企业签发并承诺在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据，在供应链场景中扮演了重要的角色。核心企业以自身的信用签发商票给上游供应商，这样既可以延长账期，提升自身的资产周转率，同时也为供应商提供了将未来应收款迅速变现的重要凭证。

　　“如果核心企业信用资质过硬，那么其签发的商业承兑汇票也将非常容易变现，是很好的融资工具。同样对于投资者来讲，这也是一种期限较短(商票期限一般不会超过6个月，最长不过1年)、回款有保障的投资性资产，尤其是央企、国企、优质上市公司承兑的商票都非常抢手，这类的理财产品也颇为投资者所认可。”

　　在当下，互联网金融行业风险事件时有爆发，私募债、消费金融、P2P等形式的理财都已经风险高企，而商票理财未尝不是乱石堆中的一块美玉。

　　说回风控，天昊所在的平台形成了一套专业的“花生壳”风控体系，据了解，该模式依托供应链，从票据出发，深挖票据背后的企业，企业所在的行业，由内而外，由点到面，对风险进行全面的分析和控制，力求最大程度上保护投资者的资产安全。

　　工作追求完美，生活不大讲究

　　“作为风控人，工作态度就俩字：严谨。但是生活中没必要一本正经，否则会抑郁的。”天昊在日常生活中是一个不怎么讲究的人，他讨厌“城市小资产阶级情调”，不爱喝几十块钱一杯的咖啡(主要是为了省钱)，更喜欢两块钱一两的茉莉“高碎”;琴棋书画样样稀松，但是对相声、评书情有独钟，培养了严肃之余的逗比气质。他的人生格言是：“不爱听相声的风控绝对不是好段子手”。

　　聊起业务，他是一个滔滔不绝的人，问及家庭时，他的描述非常简单：结婚3年，育有一子。唯独多说了几句，是给孩子起名字的过程。小孩出生在2016年10月9日，男娃，当日恰逢农历九月初九重阳节，于是取名“岳仲阳”，“岳”和“仲”分别是夫妻二人的姓，阳正合重阳之意。其实这个名字完全是因为日期的巧合所取。之前，俩人为给孩子取名没少“烧脑”，甚至一度想让孩子叫“岳仲勋”。当然，刚出口，这个提案就被全家上下一致否决了。

　　偶有空闲时，天昊也会和大家来一段儿“话说三国”，导一幕“历史大剧”。不知不觉已过去两个小时了，采访接近尾声，笔者亦收获满满。关于风控，不知你了解了几层?